贷款要什么资料？老王这几年的经验聊聊
很多人一上来就问“贷款要什么资料？”，这问题问得太笼统了，好像准备好那几样就能万事大吉。其实，真不是这么回事。我在这行摸爬滚打了好几年，遇到的情况五花八门，今天就跟大家掰扯掰扯，到底是怎么回事。
为什么说“资料”不是一成不变的
首先得明白，贷款的“资料”不是一刀切的。你想贷多少钱？贷给谁？什么类型的贷款？这些都决定了你需要准备什么。比如，你如果是想从银行申请个人消费贷款，那和你想从某个小贷公司或者金融科技平台申请车贷、房贷，要的东西肯定不一样。
银行那边，规矩多，看重的是你的“征信”和“还款能力”。所以，他们会让你准备收入证明、银行流水、社保证明，甚至会要求你提供一些资产证明，比如房产证、车辆登记证。目的就是为了评估你的还款意愿和能力，万一你还不上，他们也好有个说法。
反观一些非银机构，尤其是做消费金融的，他们可能更看重你的“交易流水”和“行为数据”。打个比方，如果你在某个电商平台买东西很频繁，信用良好，那么这在你申请他们平台的消费贷时，就可能成为一种“资料”，某种程度上能替代一些传统的收入证明。
最最基础的“身份证明”
这个不用多说，不管是哪个机构，贷款第一件事就是要证明你是“你”。所以，身份证是必备的。如果是夫妻双方一起贷款，或者涉及到配偶的流水，那对方的身份证、结婚证（或者离婚证）也得备着。有时候，还需要户口本，尤其是一些地区性的贷款产品，会看重户籍信息。
我遇到过客户，身份证过期了，或者名字有个别字没改过来，这种小细节都能耽误事。所以，在准备之前，一定要确保你的身份信息是完整、准确、有效的。
“收入和还款能力”的证明，这个最核心
说实话，这部分是贷款申请中最容易被卡住的地方。银行要的收入证明，一般是单位开具的盖章证明，还有近半年的银行流水。流水要好看，就是工资进账要稳定，金额也要看得过去。
但有时候，你可能不是按月拿工资，比如我是自由职业者，或者是个体户，没有固定的工资收入。这时候怎么办？这时候，银行可能就会看你的“经营流水”了，比如你的个体工商户营业执照，以及你银行账户里日常的流水。但要注意，个体户的流水，如果看起来过于分散，或者有太多不明来源的款项，也容易被质疑。
我之前有个客户，是个小老板，生意不错，但账上流水很大一部分都是从别人那里周转过来的，银行看了就有点犹豫，最后还得让他提供实际的合同和发票来佐证，才勉强批了点。
还有一种情况，就是你的收入证明跟银行流水对不上。比如，你单位开的收入很高，但流水里显示的都是最低工资，或者金额波动很大，这也很容易引起风控的注意。
“征信报告”：你的信用“成绩单”
这玩意儿的重要性，怎么强调都不为过。几乎所有的正规金融机构在放贷前都会查你的征信报告。它记录了你过去的所有贷款、xyk使用情况，包括逾期记录、欠款金额等等。如果你有过逾期，尤其是近两年内的逾期，或者xyk使用不规范，比如过度tx、逾期次数多，那贷款审批难度会大大增加。
我经常跟人说，在申请贷款前，最好自己先去查一下自己的征信报告。了解自己的信用状况，心里有数。如果发现有错误信息，赶紧去银行申请更正。别等到申请贷款时才发现问题，那样就太被动了。
有时候，你可能只是因为xyk账单没及时还，或者还款金额不对，导致有一次小额逾期，这都可能影响你的征信。所以，一定要养成良好的信用习惯。
“抵押物或质押物”的证明（如果需要）
如果你申请的是抵押贷款，比如房产抵押贷，那房产证、不动产登记证明就是核心资料了。银行会根据房产的价值来决定你能贷多少钱。同时，他们还会对房产进行评估，确保它的真实性和价值。
如果是车辆抵押，那就是车辆登记证、行驶证。如果是其他有价证券质押，比如股票、基金，那就需要提供相关的托管证明。这些都是为了给贷款提供安全保障，一旦你无法按时还款，银行可以通过处置这些抵押物来弥补损失。
这里有个细节，就是你抵押的房产，如果还在还按揭贷款，那情况就会复杂一些。你需要提供原贷款银行的同意函，或者先把原来的贷款还清，再进行抵押。这个过程会多一些手续。
“其他辅助材料”，有时候能起到“加分”作用
除了上面这些硬性的资料，很多时候，一些辅助材料也能起到关键作用。比如，如果你有学历证明、专业资格证书，尤其是一些高含金量的证书，在申请某些贷款时，可能会被视为加分项，增加你的可信度。
再比如，你在一些知名企业工作，有稳定的劳动合同，这通常比一个普通的收入证明更有说服力。还有，如果你是企业主，提供公司的章程、营业执照、近期的财务报表，这些都能让贷款机构更了解你的企业情况，从而判断你的还款能力。
我有个朋友，是做软件开发的，申请贷款的时候，除了正常的收入证明，还把自己的几项专利证书、参与过的项目介绍都整理了上去。虽然不一定直接影响额度，但整体感觉就是这个人能力强、背景硬，审批的时候，感觉顺畅了不少。
总而言之，问“贷款要什么资料”的时候，不妨先想清楚自己的具体情况，再有针对性地去准备。多了解一些，总比到时候手忙脚乱要好得多。
